Что собой представляет процедура банкротства физлиц?

Вступивший в силу с 1 октября закон о банкротстве дал возможность финансового оздоровления тем должникам, которые попали в сложную жизненную ситуацию и оказались неспособны исполнять свои обязательства. На деле банкротство мало похоже на чудесное избавление от долгов, которого ждут некоторые, это, скорее, долгий и дорогостоящий процесс. Что собой представляет процедура банкротства физических лиц и какие последствия будет иметь для гражданина присвоение статуса банкрота, в материале «Сибирского дома»

Порядок признания гражданина банкротом установлен федеральным законом № 127-ФЗ. Согласно ему гражданин может инициировать начало процедуры личного банкротства, если просрочка по кредиту составляет не менее трех месяцев, а общий размер долга превышает 500 тысяч рублей.

Кроме того, добиваться признания себя банкротом должник вправе, если он не в состоянии вносить обязательные платежи в установленный срок, при этом имеющегося у него имущества недостаточно, чтобы расплатиться по существующим обязательствам. Кроме самого должника в суд для признания гражданина банкротом вправе обратиться и кредиторы (а также уполномоченный орган).

Для доказательства своей неспособности платить по накопленным долгам должнику необходимо предоставить пакет документов, среди которых списки кредиторов, опись имущества должника, документы, содержащие информацию о наличии задолженности и о том, по какой причине должник больше не способен выполнять требования кредитора.

Вместе с заявлением предоставляются также копии документов, подтверждающих собственность должника на имущество, совершенные им за три последних года сделки с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами, крупные сделки (сумма которых превышает 300 тысяч рублей). Сведения о полученных доходах и удержанных налогах за тот же период.

Справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов), остатках денежных средств на счетах, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств, выписки по операциям на счетах. Все эти документы должны содержать сведения за трехлетний период, предшествующий моменту подачи заявления в суд.

Кроме документов при подаче заявления в арбитражный суд должнику необходимо внести на депозит арбитражного суда сумму для вознаграждения финансового управляющего (10 тысяч рублей). Также к заявлению должник обязан приложить доказательства наличия у него имущества, достаточного для возмещения судебных расходов (в том числе расходов на уплату госпошлины и публикацию информации о процедурах, применяемых в деле о банкротстве в СМИ). По предварительным оценкам, стоимость затрат на проведение банкротства выливается в сумму не менее 100 тысяч рублей.

В случае если заявление принято в производство, далее арбитражный суд обязан в течение трех месяцев с момента его подачи рассмотреть вопрос о признании заявления обоснованным.

При условии положительного решения суда начинается дело о банкротстве. «Главное для должника на этом этапе — это решить, сможет ли он договориться с кредиторами о реструктуризации долгов или о мировом соглашении, — объясняет адвокат, руководитель группы компаний «Арбикон» Станислав Заблоцкий. — Если да — тогда нужно согласовывать условия реструктуризации. Если же нет — готовиться к распродаже всего имущества, помимо того, на которое не может быть обращено взыскание. И еще. Не нужно бегать от кредиторов и финансового управляющего, скрываться, прятать имущество. Не нужно им врать. Это чревато неприятными последствиями — вплоть до наступления уголовной ответственности. Кроме того, за такое поведение суд может не освободить гражданина от оставшихся долгов, тех, что не удастся погасить в ходе процедуры банкротства. Это очень серьезное последствие».

Вариант первый: реструктуризация долга

После того как арбитражный суд рассмотрит заявление гражданина, он должен назначить для него финансового управляющего. Это специалист, который будет заниматься реструктуризацией долгов гражданина, а в том случае, если реструктуризация невозможна, — и реализацией его имущества.

На первом этапе рассматривается возможность реструктуризации долга. Для должника реструктуризация дает возможность изменить схемы выплат, договориться об отсрочках платежа, а в некоторых случаях и скидках. При этом законом установлен максимальный возможный срок проведения реструктуризации. По закону он не может превышать три года.

После того как график расчета с кредиторами принят, часть своей зарплаты должник обязан будет направлять на погашение долга. Для проживания должнику и находящимся на его попечении членам семьи оставят средства в размере не менее величины установленного для каждого из регионов прожиточного минимума.

После выполнения гражданином плана реструктуризации долгов суд назначает заседание для рассмотрения результатов исполнения этого плана.

Вариант второй: реализация имущества банкрота на аукционе

Если договориться о реструктуризации не удалось, все имущество, включенное в конкурсную массу, будет выставлено на торги, а вырученные от продажи средства поделены между кредиторами. Исключение делается только для личных вещей должника и единственной квартиры, если речь не идет о купленной в ипотеку недвижимости.­

Всем имуществом должника, признанного банкротом, распоряжается финансовый управляющий. Для этого ему предоставлены широкие полномочия. Без его согласования должник не может совершить крупные сделки. При определенных обстоятельствах суд может разрешить финансовому управляющему даже доступ в квартиру должника, к содержимому электронной или обычной почты. Если должник совершил какие-либо сделки, для того чтобы перевести свое имущество на третьих лиц, задача финансового управляющего — это имущество вернуть, чтобы реализовать его на торгах и рассчитаться с кредиторами.

Информация о начале в отношении гражданина процедуры банкротства, как и о введении реструктуризации долгов или признании банкротом и продаже имущества, размещается в СМИ. Кроме того, информация о присвоении гражданину статуса банкрота включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Если после продажи имущества должника остались долги, которые не удалось погасить, они будут списаны.

Однако, помимо освобождения от долгов, статус банкрота несет с собой для гражданина ряд вполне ощутимых последствий. В течение трех лет после признания банкротом должник не может возглавлять компанию. В течение пяти лет после присвоения статуса банкрота гражданину необходимо будет указывать о банкротстве при обращении в банк за кредитом. Впрочем, как отмечают специалисты, эти граждане, скорее всего, в дальнейшем вряд ли смогут рассчитывать на получение кредита, независимо от того, сколько времени прошло с момента банкротства. Закрытой для них, вероятно, окажется и возможность трудоустройства в крупную организацию или в бюджетное учреждение, потому что работодатели в последнее время проверяют кредитные истории потенциальных кандидатов.

Станислав Заблоцкий, адвокат, руководитель группы компаний «Арбикон»:

— Плюсом в процедуре банкротства для ипотечного должника является то, что с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и до момента утверждения плана реструктуризации или признания гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. То есть гражданин может «приостановить» взыскание на заложенную квартиру на этот период. Однако, если банкротство гражданина все же началось, в положении банка как залогового кредитора тоже есть существенные плюсы. Главный из них — преимущественное удовлетворение его требований за счет выручки от реализации предмета залога. Так, 80 процентов вырученных от продажи ипотечной квартиры средств идет банку.

Вместе с тем появляются риски для покупателей квартир на вторичном рынке жилья. Может быть оспорена сделка, совершенная банкротом в течение трех лет до присвоения ему этого статуса. Как правило, недобросовестные должники «переписывают» свое имущество именно на родственников. Аффилированность покупателей является одним из признаков, который позволяет сомневаться в законности реализации имущества. Но это не означает, что нельзя оспорить сделку по выводу активов на иных третьих лиц. Так, если финансовый управляющий усмотрит в отчуждении имущества элементы подозрительности, занижения рыночной стоимости или полной безвозмездности, ее направленность на причинение ущерба кредиторам в преддверии банкротства, то сделка тоже может быть оспорена в суде. Такие риски всегда есть, если ваш контрагент окажется несостоятельным. 

Наталья Лихтович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России

— Существующие у населения в связи с этим законом ожидания вряд ли совпадут с реальностью. В рамках процедуры банкротства банк так же, как и до этого момента, может продавать залоговое имущество с согласия должника или без получения его согласия, для того чтобы от продажи погасить сумму долга. Банкротство не останавливает эту процедуру, на ипотечные квартиры, как и прежде, обращается взыскание.

Поэтому, если у должника есть ипотечная квартира, ему выгоднее договориться с банком о реструктуризации долга или о другом способе урегулирования ситуации, чем инициировать процедуру банкротства. В таком случае ему не придется нести дополнительные расходы на оплату услуг финансового управляющего.

Сбербанк сейчас достаточно активно занимается реструктуризацией, мы понимаем, что ситуация в экономике ухудшилась, изменилось финансовое состояние наших клиентов. Поэтому проводим очень большой объем реструктуризации. В текущем году эта работа увеличилась в два раза. Если в 2014 году мы провели 5800 реструктуризаций долга по кредитам на общую сумму 1,5 миллиарда рублей, то в этом году уже 13 тысяч кредитов на общую сумму 4 миллиарда рублей.

Единственные, для кого процедура банкротства выгодна, — крупные бизнесмены, долги которых исчисляются сотнями миллионов рублей, так что любые расходы на юриста и финансового управляющего окупятся суммой долга. Но если эти люди в дальнейшем планируют иметь свой бизнес, остается вопрос, как на этот их новый статус отреагируют контрагенты. Будут ли им после этого доверять.